Innovación, blockchain y nuevas tecnologías son los pilares sobre los que se construyen muchos de los desarrollos de las entidades financieras en Latinoamérica. Los desafíos regulatorios en los diferentes países del mundo son los que han empujado a ASOBANCA y FELABAN a invitarme como expositor a COLADE, el XXXVI Congreso Latinoamericano de Derecho Financiero. El segundo día de congreso daré una ponencia sobre los retos legales en el uso de monedas digitales y blockchain, como ya comenté hace unas semanas.
En esta entrada, que escribo desde el público en COLADE, destacaré solo algunos aspectos que me han llamado la atención expuestos el primer día del congreso por los diferentes panelistas. Es posible que me exprese usando verbos en presente, puesto que escribo mientras exponen. Un resumen más breve de la misma jornada se puede leer ya en El Comercio: Banca latinoamericana está en proceso de digitalización, dice jefe de Felaban.
1.- Abogados e informáticos trabajan en proyectos blockchain para la banca
Los primeros en tomar la palabra fueron, para la apertura del congreso, los economistas Christian Cruz, superintendente de bancos de la Superintendencia de Bancos del Ecuador; Giorgio Trettenero, secretario general de Felaban; y Julio José Prado, presidente ejecutivo de Asobanca. Los tres enfocaron sus exposiciones en la importancia de adaptarse, desde las áreas legales y de negocio, a los cambios tecnológicos.
Julio José Prado (@pradojj), señala, entre otros, estos dos proyectos: el Comité Ampliado de Finanzas Sostenibles, que impulsa los proyectos financieros vinculados con la lucha contra el cambio climático; y el trabajo conjunto de las áreas informáticas con el comité legal para crear innovación pensando en el futuro con desarrollos basados, por ejemplo, en blockchain.
Jorge Alvarado, Presidente de COLADE y miembro del comité de derecho financiero señala, como pilares del sector financiero: blockchain, fintech, la ciberseguridad y la emisión electrónica de títulos ejecutivos.
2.- Ecuador prohíbe el Bitcoin pero deja la puerta abierta a que pueda ser legal en el futuro
Javier Robalino, director de Ferrara (EC), presentado por Ricardo Carbonel, Presidente del Comité Latinoamericano de derecho Financiero COLADE, expone los siguientes puntos:
- Tecnologías Disruptivas: alteran la forma en la cual operan los negocios y la sociedad (Christensen, 1995), lo que obliga a que estos tengan que alterar sus formas de actuar para adaptarse al cambio. Estas tecnologías se vuelven parte de nuestra vida como algo cotidiano. Algunos ejemplos son: Airbnb, Uber, blockchain (ver noticia en la que me entrevistan sobre «Blockchain», la base tecnológica de Bitcoin que sacude el sistema financiero) y los desarrollos fintech (ver vídeo en el que explico qué son las fintech). De cara al futuro inmediato, se destaca el Big Data, el IoT y la computación cognitiva (ver vídeo en el que explico la inteligencia artificial con Elisa Martín Garijo, Directora de Tecnología e Innovación de IBM España). Según Robalino, la inteligencia artificial ya está en funcionamiento en empresas como DLA Piper, BakerHostetler, Latham & Watkins.
- Derecho de acceso a las tecnologías: Artículo 16.2 de la Constitución del Ecuador declara que «todas las personas, en forma individual o colectiva, tienen derecho al acceso universal a las tecnologías de información y comunicación».
Prohibición del Bitcoin en Ecuador:
Me parece interesante el punto 2 de los expuestos por Javier Robalino. A pesar de que se entrega al ciudadano el derecho al acceso universal a las tecnologías, Ecuador es uno de los pocos países del mundo en el que el pago con bitcoins está prohibido (en este artículo se listan 10 países con prohibiciones o limitaciones), conforme se indica a través de los artículos 94 a 101 del Código Orgánico Monetario y Financiero de Ecuador (descargar en pdf), vigente desde 2014.
Según el artículo 98 del Código citado, «se prohíbe de forma general: La circulación y recepción de moneda y dinero no autorizados por la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera».
Sin embargo, el artículo 99 indica que «son medios de pago las divisas [y] las transferencias por medios electrónicos […] en los términos que determine y regule la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera».
Por tanto, queda en manos de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera la posibilidad de adoptar para Ecuador una política similar a la europea, a través de la cual se acepta el Bitcoin como medio de pago e, incluso, a efectos de IVA (impuesto en la compra de bitcoins con otras monedas) como divisa virtual (Sentencia del TJUE en el Asunto C‑264/14).
Javier Robalino concluye aportando cuatro afirmaciones: La tecnología disruptiva genera la necesidad de crear nuevas regulaciones; se impulsa la desintermediación de capitales; los mercados privados empujan a los mercados tradicionales de dinero y valores; y se encuentran, a través de estos nuevos mercados, fuentes de liquidez y, por tanto, mayor facilidad de acceso a recursos financieros.
3.- Ante las monedas virtuales, la normativa debe ser la mínima e indispensable
A continuación, intervienen la dra. Ljubica Vodanovic (fundadora de Vodanovic Legal, su propio despacho) y la dra. Patricia Peck (abogada en PPP, su propio despacho).
Ljubica indica que el principal riesgo relacionado con blockchain es su efecto inflacionario debido a que sus actores pueden crear tokens no respaldados por dinero fiat que pueden quebrar la economía. Continúa indicando que México ya ha regulado bitcoin a través de su Ley Fintech (aunque, en realidad, es solo un anteproyecto en estudio que antes definía al bitcoin como activo virtual, según publicó aquí Deloitte, y ahora tan solo se centra en aspectos relacionados con la prevención del blanqueo de capitales en el uso de las monedas virtuales, según publica Criptonoticias en este artículo). Ljubica termina su intervención opinando que la normativa debe ser mínima e indispensable para proteger el objetivo público y no frenar la innovación.
Por su parte, Peck destaca los límites establecidos en Europa para los credit scores y, en relación con Bitcoin, señala que es la moneda preferida por los criminales (con casos como este: Secuestran a una mujer en Brasil y exigen rescate en bitcoins) y en peligroso alza.
4.- La innovación financiera está unida al impulso económico del emprendedor autónomo, las start-ups y las fintech
Sube a a la mesa de debate Erick Iriarte (@coyotegris), de Iriarte & Asociados para hablar de los NeoBank. Comienza con un vídeo de Big Bang Theory en el que Sheldon Cooper se queja ante un policía de que le han robado todo (el oro, las armas y su mascota en World of Warcraft).
En el vídeo, el agente de policía no presta atención y se va. Los asistentes de COLADE sonríen porque ¿a quién le importa que a alguien le hayan robado el oro amasado en WoW? A mí sí. Contaré en otro post cómo denuncié en la policía, en 2013, la sustracción de mis dogecoins (por valor de 0,007 euros) y qué dijo la magistrada juez que instruyó el caso. ¡Suscríbete al blog (con lector del feed o por e-mail) y no te lo pierdas!
Iriarte menciona en su exposición la eLAC 2010, la plataforma sobre sociedad de la información en América Latina, nacida para promover la innovación, el emprendimiento, las start-ups, las fintech, potenciar blockchain… Es decir, se impulsa la creación e innovación financiera desde el autónomo o la pequeña empresa, en lugar de ayudar a los grandes bancos a hacerse aún más grandes. Una de las conclusiones de Erick es que hay que colaborar (no luchar) en el ecosistema, porque hay sitio para todos.
La última ponencia de la mañana corre a cargo de los doctores Francisco Javier Prada Ramírez (oficial de Gobierno Corporativo del IFC, Banco Mundial) y Marcelo Andrade (Director de un programa de estudio en la Universidad Católica de Santiago de Guayaquil), sobre el gobierno corporativo en las sociedades digitales.
5.- Debes ofrecer los servicios como el usuario desea recibirlos
La primera ponencia de la tarde trae por título ‘La innovación tecnológica en los servicios financieros’ y es el dr. Juan Carlos Terán (investigador y docente en el área financiera) el expositor.
Su ponencia giró en torno a una idea: alentar a las entidades financieras a ofrecer los servicios como los usuarios desean recibirlos; es decir, a través de apps, en movilidad, sin horarios y con gran usabilidad.
Menciona, como también lo han hecho otros ponentes hoy, la normativa PSD2 europea (Payment services (PSD 2) – Directive (EU) 2015/2366) en relación con la apertura de las APIs bancarias y el GAFI. Si tienes dudas sobre qué es PSD2 o GAFI, puedes leer PSD2 y Open APIs en banca (por @delachica) y ¿Qué es GAFI? (en Oro y Finanzas.)
Algunos bancos, según Juan Carlos, utilizan los test psicométricos y la conducta en redes sociales de un consumidor bancario para ofrecer mejores o peores condiciones para préstamos o hipotecas a los afectados. Algo parecido a esto último sé que lo están haciendo bancos en España como Bankinter o BBVA (lo que no sé si es solo en versión de prueba o como proyecto implantado).
Termina su ponencia dedicando dos minutos para hablar de R3, el consorcio de unas 73 entidades financieras (al principio, en 2015, eran solo Barclays, BBVA, Commonwealth Bank of Australia, Credit Suisse, Goldman Sachs, J.P. Morgan, Royal Bank of Scotland, State Street y UBS.) para usar soluciones blockchain basadas en Corda.
6.- Tus datos son oro para los bancos. ¿Los tienes seguros?
La protección de datos personales en la banca en la era del big data, de la mano del dr. Marco Rodríguez, director legal de Asobanca y el Lic. Edgar Herrera, socio en Galindo, Arias & López.
Los bancos y casi todas las empresas, incluso productoras de cine, usan el análisis del big data para obtener información y rentabilizarla comercialmente, recuerda Marco a la audiencia.
Ejemplo de brecha de seguridad, compartido por Edgar: Los empleados de una empresa recibieron un correo electrónico (enviado por su gestor de seguridad) en el que se les pedía su usuario y contraseña para solucionar un fallo en el sistema. ¿Sabes cuántas personas dieron sus datos? El 75%. En una segunda prueba, un año más tarde, solo el 25%. Es decir, el 75% o el 25% (o aunque sea solo el 1%) de los empleados ponen en riesgo la seguridad de los datos de la empresa. La ciberseguridad tiene que ser la base sobre la que se construya cualquier proyecto, empezando por la concienciación del personal, seguido por la integración de las mejores soluciones disponibles en el mercado.
En relación con lo expuesto por Herrea, en Europa (o, mejor dicho, desde Europa), el GDPR o RGPD (Reglamento General de Protección de Datos) obliga ya a autónomos, empresas y administraciones públicas a implementar estas mejores medidas de seguridad, con cuantiosas sanciones en caso de incumplimiento.
Sobre las prácticas para conocer al cliente (o KYC), Liliana Alvis Cruz, vicepresindeta en Daviplata, presenta la solución de registro de personas a través de la creación de fichas en Daviplata, para clasificar a las personas en función de su nivel de riesgo.
Por último, el dr. David Mizrachi habla sobre la formación de los contratos electrónicos, su oferta y su aceptación. Por lo que parece, según afirma Mizrachi, aún la validez legal del documento electrónico sigue siendo objeto de debate en algunos países de latinoamérica.
Y, con esto, el primer día de ponencias de COLADE termina. La segunda jornada tendrá lugar (o tuvo lugar, según cuando leas este post) el 12 de sep de 2017 en Quito, Ecuador. Tienes más información aquí: COLADE 2017.
7.- El segundo día, bitcoin, blockchain, ciberseguridad y smart contracts para el sector financiero
El segundo día contará con ponencias de enorme interés como una sobre los smart contracts en el sector financiero y otra sobre la ciberseguridad en bancos (ver conferencias). Ahí estaré yo, exponiendo en una de las últimas ponencias del congreso: Retos legales en el uso de monedas digitales y Blockchain.
